מזל טוב. ברגע זה חתמתם על החוזה החשוב ביותר להמשך חייכם. אחרי שיטוטים אין סופיים בין נכסים, התייעצויות עם בני משפחה, חברים ואנשי מקצוע, ואחרי שבררתם מתוך מגוון הנכסים שהוצעו את הבית המדויק ביותר עבורכם, הגיע הרגע שבו עליכם להחליט על הדרך בה תממנו אותו.
זה רגע מרגש מצד אחד, אך לא פשוט ומצריך בדיקה מעמיקה ויסודית מצד שני.
אין ספק שבהיותכם אנשים אחראיים כבר בדקתם את אפשרויות המימון הבסיסיות, כשהיוזמתיים מבינכם וודאי אף פנו לבנקים השונים. הצורך לבחור מבין מגוון האפשרויות ולהתאים את המשכנתא שתתאים בדיוק למידותיכם מערער את ביטחונכם ואתם זקוקים ליד אכפתית ולא פחות חשוב- מקצועית, שתכוון ותלווה אתכם בתהליך.
אין ספק שכולנו מעדיפים לממן את החלום שלנו בכוחות עצמינו. לו רק היה באמתחתנו ההון הנדרש, החוזה היה נחתם בהרמת כוסית לחיים כשמעטפה שמנמנה מונחת לצידו. אך ברוב המקרים המצב שונה וכדי לממן את בית חלומותינו אנו נאלצים למשכן אותו.
בעבר קוני הדירות היו מכתתים רגליהם בין סניפי הבנקים השונים ומחפשים את הצעת המשכנתא הטובה ביותר עבורם, אך מכיוון שהם אינם מומחים בתחום, במקרים רבים יצא שנחתמו עסקאות שאינן מתואמות לצרכי הלווים כאשר האחד היה זקוק למשכנתא לצורך בניית בית חדש, השני התעניין במשכנתא כדי לקנות בית יד 2, השלישי הרחיב את הדירה והרביעי רק רצה למחזר משכנתא קיימת לצורך קבלת חבילת תשלומים נוחה ומשתלמת יותר.
בנק ישראל שזיהה את הבעיות העלולות להיווצר במקרים כגון אלה, הכיר בתחום ייעוץ משכנתאות החוץ בנקאי בצורה פורמלית ודאג להסדיר את עבודת יועצי המשכנתאות הפרטיים מול הבנקים. תפקידו של יועץ המשכנתאות אשר באמתחתו ידע רב בתחום וקשרים מקצועיים, הוא להמציא את תוכנית המשכנתא אשר תתאים באופן המושלם ביותר ליכולותיו ולצרכיו המדויקים של הלווה.
כמו בכל תחום גם בייעוץ המשכנתאות חשוב מאד לקחת יועץ משכנתא פרטי עם ניסיון רב שיהיה מונח בכל הפרטים הקטנים כגדולים, החשובים יותר ופחות, ייתן מקום רחב ככל האפשר לדרישות הלקוח ויספק פתרון עבור שלל הבעיות שיצוצו בכל תהליך בניית תוכנית המשכנתא.
מהו תפקידו של יועץ המשכנתאות הפרטי?
הבירוקרטיה והריצות הראשוניות לבנקים גוזלות מכם זמן חשוב. המתנה בתור, איסוף ומסירת מסמכים והגשת הבקשות הנדרשות. אין זה מפתיע שהסטטיסטיקה מראה כי רובם המוחלט של הלווים יבדוק את תנאי המשכנתא בבנק אחד או שניים לכל היותר.
תפקידו של יועץ משכנתאות הוא להגיש בשמכם את בקשת המשכנתא בכמה שיותר בנקים הנותנים שירותי משכנתאות כאשר הוא דואג לאיסוף חד פעמי של הניירת באופן ממוקד ויעיל כך שלא תאלצו להתעסק יתר על המידה עם איסוף חוזר ונשנה גם אם תגישו בקשה למשכנתא במגוון רב מאד של בנקים.
כמו כן מעבר ליכולתו של יועץ המשכנתאות הפרטי לנתח את הצרכים הפיננסים הנוכחים והעתידיים של הלקוח ולתכנן תמהיל משכנתא אופטימלי ונכון עבורו. תפקידו הנוסף והחשוב לא פחות זה בחינה מקדמית של העסקה. אם זו תוכנית לצורך רכישת דירה חדשה או מיד שניה, אם זו תוכנית בניית בית מהיסוד ואם זו תוכנית למחזור משכנתא. בכל אחת מהעסקאות הללו יבצע יועץ המשכנתאות ניתוח מקצועי של כמה שיותר אספקטים כמו פריסת ומועדי תשלום, הצמדות למדד תשומות הבניה ועמלת היוון.
כמו בכל ענף, גם בענף ייעוץ משכנתאות, יכולת המשא ומתן תהיה משמעותית ככל שמספר הבנקים שיתמודדו על הלקוח יהיה גדול יותר. לאחר שיועץ המשכנתאות בנה תמהיל משכנתא אופטימלי עליו לערוך על בסיס תמהיל זה מכרז ריבית בין הבנקים למשכנתאות. לצורך כך ליועץ המשכנתא נדרשים קשרים נרחבים עם שלל הבנקים המתחרים.
אז איך בכל זאת בוחרים יועץ משכנתאות מומלץ?
כדבר ראשון כדאי לבחון מה נמצא בראש סדר העדיפויות שלכם. אם זה קירבת היועץ לאזור מגוריכם, או דווקא מידת הסבלנות ואורך הרוח שלו. יתכן שזמינות מקסימלית נמצאת בעדיפות עליונה ומענה בכל עת הוא כלל בסיסי עבורכם, או שהתמחות בסוג ספציפי של משכנתא יכול להוות בסיס ראשוני בבחירת היועץ מפני שהעסקה שלכם מורכבת ולא סטנדרטית.
אם אתם קצרים בהכנסה החודשית, יתכן שתעדיפו יועץ אשר ביכולתו להשיג ריביות נמוכות במיוחד ובאמתחתו מומחיות רבה בבניית תמהיל משכנתא אופטימלי ומותאם אישית.
אך אין ספק שמה שחשוב לכולם וללא יוצא מן הכלל זה יועץ משכנתא שיהיה מקצועי ובעל ניסיון של שנים רבות.
כדאי לברר עם עצמכם מהו היעד אליו תרצו להגיע. כשאתם עומדים בפני קבלת החלטה חשובה כל כך כמו משכון הבית. המלצות מצד חברים שכבר עברו תהליך דומה זה חשוב, אך כדאי שלא להסתמך רק על כך ולקבוע פגישה עם היועץ המומלץ בכדי לשקף את הצרכים המדויקים עבורכם ובחינת מקצועיותו בתחום הדרוש לכם, שכן מה שהתאים לצרכיי החברים לא בהכרח מתאים לצרכיכם אתם.
כמו כן חשוב ביותר לוודא כי יועץ המשכנתא הפרטי אותו בחרתם לא יניח לעסקה לאחר ביצועה וימשיך ללוות איתכם יד ביד גם לאחר שהעסקה הסתיימה. אין ספק שלקיחת משכנתא באופן יעיל, מתוכנן וזול יחסוך לכם כסף רב אך המשך מעקב אחריה לאורך השנים, יכול להניב חיסכון לא פחות מזה שהתקבל בשלב הראשון.
אם כן לסיכום, כל שעליכם לבחון הוא את מיקום הנכס, את הונכם העצמי הקיים, את מפרט תוכניות הבניה האישורים והזכויות ולהתחיל לצעוד עקב בצד אגודל עם יועץ המשכנתא שבחרתם אל עבר חלום הבית שלכם. אנחנו כאן כדי לאחל לכם עסקה מוצלחת ויישוב טוב.
