כל משפחה בישראל חולמת על דירה משלה, כזו שתוכל לשמש אותה לאורך השנים ואולי בבוא היום אף להניב תמורתה רווח. אפשרויות ההשתכרות בישראל נעות על ציר עלות החיים במדינה, כשלאחד קיים הון עצמי שיאפשר רכישת דירה באופן עצמאי, לעומתו האחר שיאלץ להתמודד בכל חודש עם משכורת שמספקת בקושי את צרכיו הבסיסיים שלו ושל בני משפחתו.
כך או כך כמעט לכל אזרח במדינה קיימת זכאות להלוואת משכנתא לצורך מגורים שבעזרתה, גם אם ההון העצמי מסתכם באחוזים נמוכים מאד מערך הדירה, ניתן להשלים את החסר בעזרת 'משכנתא למגורים'.
מה התנאים לקבלת משכנתא?
טוב, זה ברור. מה שמשפיע באופן ישיר על הזכאות למשכנתא יהיה 'כושר ההחזר' של הלווה. דהיינו ביטחון שהמשכורת (או הכנסות אחרות) יוכלו לעמוד בהחזר החודשי תמורת ההלוואה.
אך האמת היא שהתנאי הראשון לצורך קבלת האישור העקרוני וחתימות המשכנתא, יהיה סך האחוזים החסרים עבור השלמת הסכום לרכישה.
התקרה המקסימלית למימון בנקאי למחוסר דיור על פי בנק ישראל הינה 75% מסך עלות הנכס, או 70% מקסימליים כאשר המימון הוא מנכס קיים. יכולת ההחזר החודשי כאמור תהווה תנאי שני כאשר הבנקים יאשרו הלוואת משכנתא במידה ויכולת ההחזר החודשית הקבועה תהיה עד 40% מסך ההכנסה הפנויה של הלווים לכל היותר.
בין אם היו לכם בעבר קשיים כלכליים שגרמו לכם נקי לצ'קים חוזרים, חריגות באשראי או חלילה תיקים בהוצל"פ ובין אם התנהגתם תמיד בצורה כלכלית נאותה וללא בעיות, זה בדיוק הזמן לפנות ליועץ משכנתאות פרטי שבעזרתו תוכלו כבר בשלב הזה לעבור להכנת התלושים לעיון הבנק ולבדיקה מקדימה של יכולת ההחזר שלכם.
בפגישה עם יועץ משכנתא תוכלו לבחון מקרוב ובאופן מדוקדק את ההיסטוריה הפיננסית שלכם ולחזות את עתידה באמצעות תכנון התא המשפחתי עליו אתם חולמים, תוכלו לבצע ניתוח מעמיק של התמהילים שהתקבלו מהבנקים, תבנו תמהיל משכנתא חדש בהתחשב ביכולת ההחזר האופטימלית, תבנו לוח סילוקין עתידי כך שבכל חודש תדעו כמה כסף ירד לכם לאורך התקופה ותבחנו התכנות לפירעונות מוקדמים. בדיקות אלה יהוו חיסכון משמעותי בריביות המשכנתא וימנעו מכם עגמת נפש של קנסות עתידיים.
זהו. זה השלב בו אתם הולכים הביתה ומשאירים ליועץ המשכנתא את ה'עבודה השחורה'. הוא ינהל עבורכם את המשא ומתן מול הבנקים ויבחר את המסלול האטרקטיבי, הבטוח והנוח ביותר. ואתם? אתם תתמקדו בתכנון הבית, באריזות שבירות ובהפקה הגדולה של חנוכת הבית:).
